Por: Mirna Zárate Hernández.
Los fraudes financieros son acciones que una persona realiza con el fin de obtener un beneficio propio a costa de dañar la economía de otra. La mayoría de los defraudadores buscan conseguir tus datos para sacar un beneficio económico ilícito.
Este se utiliza junto con productos financieros, inversiones o activos personales.
Elementos del Fraude (Diagrama de Cressey)
Este modelo puede resultar simple, pero permite un acercamiento al comportamiento de fraude que es muy pragmático y explicativo. Para que ocurra un fraude deben de estar presentes tres elementos básicos:
Presión-incentivo. La persona tiene algún tipo de presión personal o incentivo que motiva su conducta para cometer fraude.
Oportunidad. El entorno facilita unas circunstancias o condiciones para perpetrar el fraude.
Racionalización-Neutralización. La persona racionaliza su comportamiento negativo de tal forma que queda legitimado y excusado.
Principales categorías
Robo de identidad
Es un delito que involucra el acceso y uso ilegal de la persona y/o información financiera. Puede resultar en perdidas financieras y dañar seriamente a la víctima.
Los esquemas más comunes son:
Estafas de impostores: Pretendiendo ser una persona de confianza
Phishing: Mediante correo electrónico no deseado o el teléfono
Recorte de tarjetas de crédito: Robo de la victima
Hacking: Rompiendo electrónicamente
Fraude de Inversiones
Generalmente se refiere a una amplia gama de prácticas engañosas que los estafadores utilizan para inducir a inversionista y tomar decisiones de inversión. Este puede involucrar acciones, bonos, pagarés, productos, moneda o incluso bienes raíces.
Esquemas comunes:
Esquema piramidal: Pueden convertir una pequeña inversión en grandes ganancias en un corto periodo de tiempo.
Esquema Ponzi: Atrae dinero de nuevos inversionistas y lo usa para pagar los llamados “retornos” este esquema requiere un flujo constante de dinero para mantenerse activo
Fraude Hipotecario y de Préstamos
El fraude hipotecario tradicional incluye situaciones en las que los compradores y/o prestamistas falsifican información para obtener un préstamo hipotecario.
La información falsa puede incluir ingresos inflados, bajas tasas de interés y el uso de del nombre de un individuo sin su consentimiento. Esta actividad también puede incluir la modificación del préstamo y la prevención de la ejecución hipotecaria.
Esquemas:
Rescate de hipoteca y modificación de préstamos.
Fraude hipotecario inverso.
Esquema de originario del préstamo.
Mercado Masivo y otros Fraudes
Es el uso de falsas promesas relacionadas a los premios en efectivo, servicios, bienes, o buenas obras a cambio de cuotas, donaciones, o compras. Este delito puede ser cometido a través del correo, teléfono, correo electrónico, anuncios de televisión o infomerciales.
La mayoría de los esquemas descritos se realizan a través de un escenario tarifa anticipada; el objetivo es incitar al consumidor a enviar dinero primero anticipando una recompensa o un retorno mucho mayor cuando este nunca se realizará.
Esquemas comunes
Estafas de cheques falsos
Estafas Románticas
Esquemas de sorteo
Trabajo desde casa o negocio
Estafas de recaudación de impuestos
¿Quiénes son las víctimas?
Cualquiera puede ser victima del fraude financiero, las investigaciones demuestran que las victimas pueden ser de cualquier nivel educativo y socioeconómico todos estamos en riesgo.
Por ejemplo, las victimas de fraude de inversión son más a menudo hombres, con educación financiera, educación universitaria, o se jubila. En el Fraude de lotería las víctimas son más típicamente solteras, consumidores mayores y aquellos que tienen niveles más bajos de educación e ingresos.
Nota Periodística
Los fraudes bancarios en México crecieron; ¿cómo me protejo?
En México los fraudes bancarios crecieron a doble dígito en 2017, lo que causó una afectación por 15 mil 412 millones de pesos a los usuarios de las instituciones financieras que operan en el país.
En 2017 hubo 6 millones 546 mil reclamaciones de usuarios por posible fraude, 23% más que las registradas en 2016, según datos de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef).
Pero ¿de qué tipos de fraude se trata? El 98%, unos 6 millones 407 mil, son reclamaciones por posibles fraudes en tarjeta de crédito y de débito, esto significa un alza de 25% respecto al año anterior.
Los fraudes en tarjetas de crédito representan el 58% (3 millones 700 mil 205) de las reclamaciones por fraude en tarjeta, mientras que la de débito fue de 42% (2 millones 707 mil 706). La mayoría de los fraudes se originan en transacciones por internet (51%). Le siguen las terminales en el punto de venta (32%), el comercio por teléfono (11%) y en cajeros automáticos (3%).
Y es que la tendencia del origen de los fraudes ha cambiado. Antes la mayoría de las reclamaciones por fraude eran en las terminales de punto de venta; ahora es por el comercio electrónico (compras por internet).
Referencias
López, E., Vera S. (2016). Fraudes Financieros. Distrito Federal: Condusef.
Walsh, G., Fernández, M. (2018). An Advocate´s Guide to Assisting Victims of financial Fraud. Washington DC: National Center for Victims of Crim.
Jiménez, J. (2018). Estrategias de neutralización en el comportamiento de fraude. febrero 24,2019, de Instituto de Análisis de Conducta Anti Fraude Sitio web: https://conductafraude.com/estrategias-de-neutralizacion-en-comportamiento-de-fraude/
KPMG Forensic España. (2013). Perfiles Globales del Defraudador. España: KPMG Asesores S.L.
Redacción HuffPost México. (mayo 25, 2018). Los fraudes bancarios en México crecieron; ¿cómo me protejo? febrero 24,2019, de Huffpost Sitio web: https://www.huffingtonpost.com.mx/2018/04/25/crecen-fraudes-bancarios-mexico-proteccion_a_23420145/
